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编者按：电网企业作为公用事业企业，以服务人民美好生活为己任。针对近期不法分子利用电费渠道实施电信网络诈骗的行为，国网山东营销服务中心主动担责履责，理清电费诈骗链路，坚持打防管控宣多措并举，联合公安、渠道侧齐抓共管，建立事前防控、事中处置、事后管控的电费诈骗全流程防控体系，取得了反电费诈骗工作的阶段性成果，成效显著。
近年来，电信网络诈骗日益成为严重损害人民利益的刑事犯罪，全国每三个人报案，其中就有一个是因为电信诈骗。自2022年4月份以来，诈骗分子利用电费渠道缴费诈骗行为频发高发，并呈集中爆发态势。国网山东营销服务中心根据国网公司统一部署，立即行动，着手建立反电费渠道电信网络诈骗立体防控体系，坚决遏制通过电费渠道转移涉案资金的风险。
电费代缴电信网络诈骗风险点分析
电费渠道交费诈骗（洗钱）是指诈骗（洗钱）团伙先通过第三方平台发布打折电费信息，以此来吸引交费企业客户将资金转给诈骗（洗钱）团伙，诈骗（洗钱）团伙再通过虚假链接盗取受害方的银行账号信息后替企业客户交费，从而达到诈骗或洗钱的目的。电费代缴电信网络诈骗具有如下风险点。
一是银行金融机构对监测识别的异常账户和可疑交易，未能采取及时核实交易情况、重新核验身份等必要的防范措施，导致诸多毫无关联银行账号向用电企业电费户号进行充值；银行金融机构未按照国家有关规定（《中华人民共和国反电信网络诈骗法》），完整、准确传输交易账户的账号、名称、开户机构等交易信息，导致电力部门无法准确识别客户身份；银行金融机构在与客户业务关系存续期间，未按规定履行客户身份识别，导致银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗（洗钱）活动。
二是电力部门的交费系统受制于银行传送的交易户号和充值金额，缺乏对付款人账户进行合规性审核的手段，导致诈骗（洗钱）的交易混入正常的交易；电力部门在与客户关系交易时，需履行客户身份识别义务，因隐私保护原因不能全面核验付款人账户信息，当身份不明的客户进行交易时，容易导致发生诈骗（洗钱）的违法行为。
三是诸多第三方平台监管不力，像淘宝、天猫、闲鱼、拼多多、百度贴吧等第三方电商平台上均存在大量打折电费交费店铺和产品，平台并未对其审核，很大程度上助长了诈骗（洗钱）的行为。国网公司未授权第三方商铺售卖电费，也从未开展过电费打折活动。
构建电费诈骗前中后立体防控体系
国网山东营销服务中心通过开展电费诈骗（洗钱）行为特征分析，从事前防控、事中处置、事后管控三个层面建立起反电费诈骗立体防控体系（见图1）。加大电费渠道反诈宣传，联合山东省打击治理电信网络新型违法犯罪工作厅际联席会议办公室下发风险提示；开展“反电费诈骗 四进大走访”专题活动，对居民客户、小微企业客户以及高风险客户进行宣传告知。强化人防的同时，加强技防研究，与银行合作建立银行转账白名单机制，关闭风控落实不到位的代收渠道，建立风险判断规则，对所有交易进行事中实时监控和判断处置；对已认定的风险事件及时复盘，持续开展相关涉案交易信息大数据分析，及时堵塞漏洞、完善风控模型，不断提升防控水平。
图1：风险防控流程
打防宣并举，建立健全三级保障体系
组织保障。成立反电费诈骗联合工作小组，通过明确责任分工，充分发挥各单位、各部门的业务和管理优势，形成由省公司营销部牵头，法务部、财务部配合，省营销服务中心全面支撑，各地市单位反电费诈骗专责具体负责的横向配合、纵向支撑的三级管理模式。
制度保障。先后下发《关于开展防范电费诈骗风险专项走访的通知》《关于电费收费渠道反洗钱工作安排的通知》《关于全面加强银行电费支付渠道反洗钱工作的通知》，从强化过程管控、加强技术支撑上对防范电费诈骗工作做了具体部署要求。
宣传保障。充分依托微信公众号发布反诈告知书、文章、视频等，广泛开展依法合规交纳电费的宣传活动，让每个用电户，特别是用电大户都知晓电费依法合规交纳途径，避免掉入洗钱犯罪团伙打折代理交纳电费的陷阱。针对小微企业用户开展防范电费诈骗专项走访活动，签署法律责任告知书，明确告知不得利用本人账户代交电费、不得委托他人或通过网上购买打折电费交纳电费。
全要素大数据分析，搭建预警模型
以付款账号为中心点，围绕同一付款账号为不同用户付款，辐射开展全要素分析。客户付款信息来源主要有两点，一是签订供用电合同时约定的付款账号信息，二是客户实际付款时使用的付款账号信息。目前营销系统支持通过建立付款账号与户号的映射关系，实现客户汇款后自动入账至用电账户内，因此利用大数据分析手段进行全量付款账号合规性审核尤为重要。
以电力内部系统客户户名、联系人、与客户约定的付款账号信息等基础档案信息和客户历次交易信息为核心数据，综合反诈中心、金融机构、第三方代收机构等异常账户交易信息，开展数据转换、数据清洗，建立交费风险因素库。基于已识别的风险因子，赋予不同的优先级，并依次制定处置策略，搭建预警模型，对不同来源的转账付款信息进行分类处置。
以收款户号为中心点，围绕不同账号为同一户号交费，辐射开展全要素分析。以海量历史交费数据为基础，深入开展电费代收渠道客户交费行为分析，研究交费金额、交费笔数、付款账户数及交费户数规律，统筹兼顾用户交费便利性和防范洗钱诈骗风险，研究设计科学合理的防控策略。
图2：防控拦截流程图
全渠道防控拦截，监控非法交易
代收渠道。一是拦截跨省交易，即外地银行开户账号对省内用电户交费。二是限制非同名账号代收交易，对于付款账号名称与系统户名不一致的用户，弹窗提示付款人对交费信息进行二次核对确认。三是根据大数据分析结果对单户交费笔数进行限制，单个交费渠道单户单月最多交费10笔，所有交费渠道单户单日最多交费5笔，单户单月最多交费100笔。
转账汇款。通过大数据分析得到黑白名单初始数据库，联合银行开发数据传输接口，传递客户付款户名、账号等信息，实现黑白名单库数据新增、删除或修改。当转账交易开始，由银行校验黑白名单，对于白名单交易正常汇款由营销做入账处理，对于黑名单账号银行侧实时拦截。对非黑白名单交易，银行侧正常发起汇款，由营销系统通过风险预警模型对交易请求按照策略依次判定处置。付款账号与户名一致等无风险交易正常入账，研判有涉诈风险的可疑交易资金实施临时管控（见图2）。
全量比对。对于纳入临时管控的资金，需提交审核，核对实际付款账号是否与约定的付款账号一致；核对付款账户名称是否与客户用电户名一致，是否与客户预留的法人联系人、账务联系人、电气联系人一致，包括客户关联性以及实名实人核验，并以营业执照、关系证明、双方盖章协议为支撑材料，审核通过后方可交易入账。
全维度优化策略，守护好百姓“钱袋子”
建立日跟踪，周汇总，月调度多方协调机制，实时开展立体防控体系迭代升级，固长板、补短板，及时扎牢收紧防护网。
一是持续深化警企联合。切断用电户与电费打折代交洗钱团伙的联系方式。加强对网上打折电费广告的稽查力度，联合公安机关对网上打折电费广告进行下架，敦促淘宝、微信等平台上线稽查打折电费商品的常态化防控措施。
二是持续深化银企联合。针对既往涉诈案例特征开展大数据分析，优化反洗钱风控策略，对涉及的可疑银行账户采用二次鉴权等加强识别；坚决落实付款信息“四要素”（付款账户、账号、开户银行及网点、联系方式）回传，确保交易资金来源可追溯，为进一步优化风控策略提供数据支持。
三是持续优化风控模型。对于触发风控模型经研判为可疑交易的，应对资金实行临时管控措施，不做收费处理，经系统流转确认为不明款，及时将可疑交易向所在地市反诈中心移送线索，待执法部门确认后做原路返回或按公安机关要求处理。严格明确退费范围及流程要求，用户以交错电费为由申请退费须经电力客户书面同意，或提交人民法院认定该电力客户应予退费的生效判决，电费退费资金原则上应退费至原交费银行账号。
标签：反电费诈骗,防控体系构建,研究与实践
